保险理财收益之外风险保障更关键

本报记者 杨雪

说到保险，人们首先能想到的就是为家人和自己买的寿险、疾病险和意外险等保险产品，其实，我们大可不必被思维束缚，将理财的概念只局限在权益性投资等方面，保险理财的方式不仅可以使自己得到保障，也能起到抵御负利率和抗通胀的作用。

1989年，丹江口市民盛忠奎夫妻二人拿出2000元积蓄存入当地某国有银行办理两张存单，上面写明24年到期后本息共22万元。近日，存单终于到期了。可当盛忠奎夫妇去银行取钱时，却被告知存单已失效。22万元成了黄粱一梦。

这是最近微博上都流传着的一件事，对于通过股票、基金、债券、外汇和黄金来进行理财已不是什么新鲜的事情，同时，由于长期形成的理财习惯，银行成了国内民众理财的主要方式。但是，生活中突然而至的事情很容易破坏一个家庭的美满和幸福，再加上今年国内经济下滑、通胀水平居高不下，此时怎样理财才稳健就成为关键。

1寿险是理财必不可少的环节

提到保险，大部分人都会感到不屑，然而在所有的理财规划中，保险都是必不可少的一环。“这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断地冒险，是一种风险管理的过程。”中国人寿成都市分公司的理财师郑渝解释说。

而与理财关系最近的就是寿险，它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。

比如，人寿保险保的是投保人早亡的风险，保险的受益人不是投保人本身，而是他所关爱所赡养的人。“人寿保险额的大小应根据投保人身后亲属的生活费如何着落而定，一般以投保人扣税后年薪的4倍。”中英人寿四川分公司代理人牟静建议。

同时，投保前应该估算一下家庭的开支、现有的资金以及需要多少资金来代替投保人的收入。保险费则是根据投保人的年龄、健康状况、遗传因素、生活习惯等因素以及投保额的大小，由保险公司的精算师根据概率统计计算出来的。

2理财型保险可应对通胀

正如本文开头提到的事例一样，2000元钱在1989年和现在是两个完全不同的概念，物价的上涨，货币的贬值，银行尚不承认巨额利息，那么保险产品又该怎样来解决这个问题呢？

记者采访了多家保险公司的理财师，几乎所有的理财师都表示，在保险理财中，投资者如果要应对通货膨胀，那么就应该选择保障型产品。

举例说，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长时期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。

而股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。

3保障和投资一样不能少

近日，国华人寿推出了其最新的“国华2号增强版”产品，该产品是一年期理财产品，预期年化收益5.2%，而投资门槛仅仅为1000元。其实，自从去年国华人寿在淘宝取得了极佳的销售业绩之后，多家保险公司便开始建立和拓展自己的网络销售渠道，在网上推出的保险产品中除了意外险、财产险产品外，很多都是带有一定理财功能的保险产品。这些保险产品的购买起点相对较低，购买和赎回方式相对灵活，另外，保险公司还与一些网站合作，推出附加优惠，让投保人在享有保障加理财的同时，还能享有更多实惠。

尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。“分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。但是，由于分红险设定到期基本保额，再加上每年不固定的分红，可以算得上是一个本金安全且有保底收益，另有浮动收益的理财产品。因此，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。”牟静表示。

而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。“目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，它适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。”郑渝提醒。