雾霾天气各方保险不可少 私车加强三责险保障

自元旦节之后，四川就被雾霾天气影响了，大雾致使省内多条高速公路每天早上都会进行交通管制，而高速公路上的车祸也不断发生。与此同时，受到空气中的雾霾影响，各家医院也出现了“爆棚”的现象。为此，除了减少不必要的户外活动，市民们还可以通过购买保险为未知的风险系上保险绳。

本报记者 杨雪

　　公交出行：

　　交通意外险

针对每天都使用公共交通工具出行的人来说，不得不提到交通意外险，中意人寿四川分公司营销部的陈涛表示：“目前意外险可选择的范围很广泛，有在主险上附加全面意外险的，也有个别有针对性的意外险，尤其是交通意外险，这个险种是几乎与每个人都相关的。”

据了解，选购交通意外险的时候，投保人首先要仔细查看保障内容，因为在众多保险产品中，交通意外保险对交通事故提供最直接的保障。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。例如，有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障，而综合型的交通意外保险产品中，在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。例如，有些对“火车”的定义较为狭隘，而有些则包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等。所以大家在选择时，应对保单的保障范围明确了解，如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时，最好向保险公司进行咨询后再做投保。

同时，投保的额度与保险期间的选择也要全面考虑。举个例子，对于频繁出差的商旅人士来说，乘坐飞机的几率可能较大，应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保，保障期限可设定为1年，省去多次投保的麻烦；而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品，考虑到交通意外后外科手术的概率较大，医疗保障金额最好设得高一些。

而在出现事故需要理赔的时候，家属或本人都应第一时间通知保险公司。因为根据保险公司的要求集齐理赔材料是很关键的一步，可能涉及到交警部门相关证明、医疗凭据、死亡证明等等。若材料无法及时提交，只会延误甚至失去赔偿。这里也为广大投保人提个醒，在为自己投保后，不要忘记将保险公司名称、保单号码等信息告知家人，只有这样，投保的目的才能顺利达成。

　　私车自驾：

　　加强“三责险”保障

由于大雾，省内多条高速公路几乎每天早上都处于交通管制的状态，而每天我们也都能看到由于大雾影响能见度低而造成的车祸，因此，在这样的雾霾天气中，私家车更不能忽视商业保险的保障。

据悉，在商业车险中，最为投保人看中的当属车损险和第三者责任险。前者可以对爱车在事故中造成的损害提供赔偿，而后者则是针对事故中造成第三方伤害的，保险公司对车主所应承担的赔偿部分予以支持。简单来说，就比如车主驾驶途中不小心碰到了行人，将其撞伤接受治疗，那么保险公司就会对这一过程中的经济损失，如医疗费用等予以赔偿，当然，赔偿金额以保险金额为限。

其实，很多时候交通事故发生之后，最可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸，车主除了要承受精神上的痛苦，还要支付相当高额的经济赔偿。随着医疗费用的不断上涨，车主更是越来越“伤不起”。因此，投保时车主千万不要在第三者责任险上太过“吝啬”，增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元，最多几百元，而万一不幸发生事故，这多付的保费就能起到关键作用。“保车重要，保人更重要”，在商业车险投保过程中，不妨牢记这一原则。

　　普通市民：

　　住院可用人身险

近日的雾霾天气使得空气中的污染颗粒增加，也增加了对人体健康的威胁，据陈涛讲，近段时间由于受到大雾的影响，因此呼吸类的疾病增加，但是由于门诊报销存在一定地道德风险，因此目前门诊保险仅仅出现在团体险中。而针对普通的市民，则可以选择一定地人身险产品。

据悉，人身意外险包含很多方面的险种。从标的来看大致可分为两种：一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险；后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。针对不同的人群，有不同的人身意外险险种供选择。

据陈涛介绍，一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。

35岁至60岁的人群，则可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。

作者：杨雪 (来源：金融投资报)