挖掘支付"创新基因"

　　本刊记者/ 王海蕴

　　 截止今年10 月，非金融支付许可已核准269 家。

　　但在业内看来，这一数字并不能满足市场日益增长的需求。北京品今电子支付科技有限公司总经理吴昕日前向《财经界》记者表示，从宏观的角度看，中国的金融市场才刚刚放开，支付业务仍然作为资金收付的通道和工具，有其基础设施属性，我国非金支付领域的博弈才刚刚开始。

　　如何在这一片红海中拔得头筹，无疑考验着各方参与者的创新能力。

　　打通支付与理财通道

　　品今控股集团是一家大型投资型集团企业，通过多年布局，与银行、旅游、航空、教育等行业的合作不断深化，随着与多行业构建的产品开发、运营、服务产业链的不断完善，支付领域的需求日益提高。从现有的市场格局来看，在以支付宝[微博]为首的第三方支付机构借由互联网技术打破中国银联的垄断地位之后，大量非金融机构和中小银行涌入支付市场。

　　统计数据显示，目前包括7 月初央行[微博]下发的第五批19 家支付牌照，获得第三方支付牌照的机构数量已达到269 家企业。

　　然而，与日益增长的市场需求相比，支付领域的基础设施建设远未达到相应的规模，尤其是功能方面还亟待延伸。一位业内人士表示，很多高净值客户和机构客户更希望将支付与理财合二为一，既能解决支付问题，又能为后续的资产管理实现增值保值。

　　正是针对这种多元化的支付和金融理财需求，品今控股集团旗下的品今电子支付科技有限公司创新推出全新收单模式和理财服务。

　　据吴昕介绍，与现有支付模式相比，品今支付最大的特点是融合了支付宝、财付通的B2C 和汇付、资和信的B2B 模式，既能为现有客户群解决支付和安全问题，又可以给其他支付公司解决金融后续落地的问题。

　　自主开发软件防范风险

　　竞争日益激烈的第三方支付市场，风控领域成为另一块创新者必争之地。

　　"风险管理是支付机构的核心能力。"吴昕认为，金融产品的风控比互联网的安全更为重要，不仅因为金钱，更关乎品牌信用。因此，无论是线上还是线下业务，都需要有一套行之有效，符合机构业务特点的风险管理系统。

　　记者比较市场上各支付机构的风控管理模式发现，采用自主开发的风控系统成为主流。

　　以目前称霸支付江湖的支付宝为例，8 亿注册用户，每天3000多笔的交易，为了保障用户交易安全，其专门开发了一套智能风险实时监控系统可以实时为用户提供保护。而拥有诸多高净值客户的品今，不仅自主开发了业务系统和客户管理系统，而且取得了软件著作版权，通过制定交易频率规则，有效阻止线上交易中的欺诈。

　　据介绍，品今风控模型，能够通过研究和优化现有算法，针对客户具体业务，自主开发和优惠欺诈模型。实践证明，这套模型效果显著，欺诈识别率高。此外，由于旗下子公司业务类型众多，品今又根据不同业务、对应各个项目产品分别建立了不同的风控体系。

　　支付行业风控能力的提升，也有利于整个互联网金融行业的健康发展。现在，越来越多的观点赞同第三方支付和P2P 的合作，认为这样的结合无疑给P2P 行业增加了一层安全保障。

　　品今也在逐步拓展基于支付体系上的资产管理、P2P 业务，如基于银行卡收单的POS 贷业务等等。吴昕认为，对于P2P 业务来说，最终可能会依据交易所的模式进行监管，"去担保"后如同股票和债权一样参与交易。P2P 公司需要在信息披露和交易机制方面提供服务，而支付公司也会在这个平台里发挥重要的作用，提供资金托管，以及对产品进行登记和清算。

　　而且，根据品今支付定制的投资监管标准与监督流程，已完全能够对借款合同生效后所托管资产的资金用途、使用限制、关联方交易、虚假借款项目、反洗钱等进行严格监督。

　　业内普遍认为，随着越来越多的第三方支付企业加大对提升P2P行业风控能力的探索，P2P 行业的受信任度将大幅提高，迎来更好的发展。