农村社会保障体系转变 专家建议引入商业因素

央视《今日观察》3月8日播出系列节目《转变—中国经济发展新模式》之一，以下为节目实录：

　　新农村 新保障 新动力

加快转变经济发展方式是眼下摆在中国政府和企业面前一道最重要、最紧迫的考题，经历了多年的粗放式的发展之后，今天的中国经济正在面临着怎样的转变？在企业、在地方发生了哪些深刻的变革？面对新的潮流，我们应该如何把握？我们要和来自市场最前沿的企业以及基层的代表，共同来关注中国经济正在发生的深刻转变，寻找结构转型之路。现在，让我们将目光聚焦到中国最大的一个群体——农民身上，来看看农村社会保障体系正在发生的变化和转变，保险业的创新如何改变了亿万农民的生产和生活？央视财经频道主持人王小丫和特邀嘉宾中国人民保险集团股份有限公司董事长吴焰、著名财经评论员张鸿共同评论。

新农村，新农民，新发展，新型的社会保障体系如何为农民筑起后盾，中国农村政策由此发生着怎样的变化？

　　李企民：通过保险抵押贷款  既保风险又能引来贷款

(陕西省西安大大安区高桥乡曹坊村大棚蔬菜种植户)

2009年，我家一共搭建了9个大棚用来种植蔬菜，去年底的一场大雪，蔬菜几乎全部受灾，大棚压塌以后，我很着急，投资这么多的钱，如果不及时采取措施，明年就没有收入了。第二天我就给人保财险公司打了电话，工作人员及时进行了现场勘察，两三天就及时赔付了，赔付后我就把大棚修复好了。通过“银保富”把贷款解决了，而且贷款的速度比较快，解决了我的资金短缺的问题，我觉得这个特别好。

　　张鸿：“银保富”项目构建了一种政府、保险机构、农民之间一种新的协作互动机制  有着重要的创新意义

(《今日观察》评论员)

“银保富”已经超越了过去，我们传统意义上的商业保险的一个品种，或者说一个产品，这个项目构建了一种政府、保险机构、农民之间一种新的协作互动的机制。它已经形成了一个跨越了保险单和业务之外的与政府、农民以及其他金融机构的一种互动机制，它有着重要的创新意义。

新的“银保富”更重要是给予农民信心，让他们有底气了，这个底气来自于，如果种植户的大棚逢天灾，就有人赔，因为他们投保了，不仅投保的钱少，而且政府给予补贴，种植户投120块钱，政府给投280块钱，等于是政府占了大头给种植户投了保。此外还有一个信心，就是种植户去和银行谈贷款，银行愿意投钱，因为种植户的风险降低了，银行的谨慎就会打消，这样就有一个良性的循环，就是变则通，通则共赢。从政府的角度来说，达到了目的，因为政府希望农村产业结构有所调整，通过这种手段，让大家愿意来做这个事情。

　　吴焰：2009年真正用于农民的贷款只占贷款总额的3.9%  解决问题的重点是创建政府、保险机构、银行、农民互动的一种有效机制 

(中国人民保险集团股份有限公司董事长  《今日观察》特邀评论员)

多年来，中央国务院都提出要加大对农业投入，那么对于农业投入，我们该如何解决？让农民敢于对农业生产投入，货币部门又敢于对农民放贷，那么这些年我们看到什么问题了？比如2009年，我们真正用在农民的贷款只占整个贷款总额的3.9%，那么这样是不是说明农民没有对农业生产投入积极性，货币部门也没有对农业生产给予放贷的积极性？答案是否定的，这里面其实就是缺乏一种机制，那怎样建立这种机制，这是我们一直在研究和关注的问题。

另外，中国人保长期在农村提供服务，我们还感到深层次问题就是改革开放30年以来，中国城乡二元结构的很多问题在化解，但是有个突出的问题，城乡居民再发展的能力，或者说再发展的能力差距在拉大。那么在这个问题当中，我们怎么才能够更有效的鼓励农民对农业生产投入，而农业生产的投入意味着农业生产及消费的扩大。前年，我在地震灾害之后去了陕西，跟陕西省的主要负责人谈，应该怎样改善这样的一个状况，所以就想政府、保险机构、银行、农民能不能构建一种机制，我们的想法一拍即合，并且我们实现了一种有效的互动，创新了这个产品。

　　社保局工作人员：基本医疗保险的便捷已经从城市延伸到了农村

(广东省湛江市社保局)

广东湛江的社保网络中有办理入院，入保者只需输入身份证号码，然后提交，直接就能到社保局。

　　患者家属：湛江的新城乡基本医疗制度手续非常简单  实现了新农合和城镇居民医疗保险并轨运行

(广东省湛江市患者家属)

现在搞出院的时候，可以一起搞了基本医疗保险，不用找来找去，又要回去写证明等等，这样省了好多麻烦。

　　社保局负责人：教改缩小校际差距  解决择校难题

(广东省湛江市社保局负责人)

到了那个时候，义务教育可以全面地普及，高中阶段的教育的普及率可以达到90%。高等教育的入学率要达到40%，向普及化迈进。

　　张鸿：湛江的新型医疗保障模式对参保者而言  兼具值与简单的特点

(《今日观察》评论员)

首先，湛江的这种新型的医疗保障模式很值，如果说那么多的市民都愿意投保的话，那一定是算过这个帐了。比如20块钱一年，最高的今年开始保到8万，50块钱一年今年保到10万，这样从基本上来说，老百姓的大病就没有问题了。所以它就不太会产生因病致贫的现象。

再者，就是非常简单。比如10万块钱里，包括了多少政府给予的保障，多少是保险公司给予的保障，这是政府和保险公司来设计的，很复杂，但是对于一个生病的人来说，非常简单，到最后他就直接交他那部分钱就行了，所以不管本身设计有多复杂，胆对于一个参保人来说，越简单，他就越能算清楚自己的帐，所以一个是值，一个是保险一定要简单，这样才能让大家很愿意投保。

　　吴焰：湛江新型的医疗保障模式实现可城乡统筹的公共服务的均等化  使公共服务的提供和管理方式发生了很大的变化

(中国人民保险集团股份有限公司董事长  《今日观察》特邀评论员)

湛江新型的医疗保障模式非常有价值。首先，这体现在城乡统筹的公共服务的均等化，过去对于城市居民提供的保障，很难一次性同时覆盖到农村，但是这个产品，这个服务方式能让城乡居民同时享有；

第二，这种方式使公共服务的提供和管理方式发生了很大的变化，就是政府提出这样一个面向城乡居民的服务项目，又委托专业性的保险公司来实行专业化的服务，让这种公共服务的提供管理方式发生了变化，这对于我们大范围的铺开城乡居民的服务保障来说，将会使我们的能力大幅度提高，这非常重要。

　　吴焰：政府制订应相应规则  有效的利用商业保险公司来提供专业化的服务

(中国人民保险集团股份有限公司董事长  《今日观察》特邀评论员)

如果把商业保险也看作是社会资源的总体组成部分，我认为对它不应该有另外一种态度，这就好像是把商业保险和政府调控资源分割开了。第二，首先我们谈论这个问题的前提是，如何让群众、农民获得及时有效的服务，或者是专业化的服务。从这个角度来讲，比如中国人保近60年的发展，它的机构已经遍布城乡，它可以密切地与人民群众接触，特别是能够为农民提供服务，这是一个应该利用的一个有效的服务体系。在这种情况下，政府制订相应规则有效的利用商业保险公司来提供专业化的服务，或者换句话讲，就是政府购买服务为老百姓提供服务，所以这个思路应该转变。

　　张鸿：湛江新的医疗保障模式是一个很重要的突破  它符合现在世界社会的保障的趋势

(《今日观察》评论员)

湛江新的医疗保障模式很简单，但是也是一个很重要的突破，因为恰恰它符合了现在世界社会上的保障的一个趋势。现在很多国家，包括那些高福利的北欧国家，包括发达国家，他们都在寻求政府向市场来购买社会保障服务的。比如北欧国家，虽然他们的福利很好，但是现在老龄化严重，他们的财政压力太大了。政府的责任是不能够免去的，但是手段是可以多样的。

此外，中国的上海，包括湛江、沈阳等城市，其实都在尝试做这样的向社会的一些购买。从经济学角度来说，除了解决资金短缺问题以外，它还解决了信息不对称问题。比如说医疗保险，如果医疗保险用纯社会保障来做，那么社会保障就需要有很多专家来看是不是用药过度，是不是医疗过度，是不是资源浪费等等这些资源配置的问题。但是社会保障部门不可能有那么多的人力，那么我们交给专业的保险公司来做，他们有专家能够来衡量合理的医疗支出。所以，从整体的趋势来说，湛江的医疗模式也罢，包括人保现在尝试在和政府一些合作也罢，它是符合大趋势的。

全面的农村社保体系，如何加快建设，从完成规划到全面实现，政府和保险机构还有多长的路要走？

　　吴焰：应加强机制的创新  实现观念的转变和认识的深化

(中国人民保险集团股份有限公司董事长  《今日观察》特邀评论员)

要建立完善一个的社会保障系统的路是很长的，从商业保险的角度来看，目前眼下最迫切地就是需要进一步构建一个更完善的，我们跟政府，农民之间有效互动的这样一种机制。在这个问题上，我认为我们还有很多的工作要做。如果我们更多的地方能够对这种机制有一个更深的认识，我们有更多地方像湛江，像陕西这样去创新，那么我们面向农民的这种保障将会进一步加强。此外，观念的转变和认识的深化，这一点非常重要。

　　张鸿：最重要的还是观念的转变

(《今日观察》评论员)

首先是观念，陕西的“银保富”项目，这个项目的名字是陕西省省长起的，我们很难想象，如果没有省政府参与和主导，保险机构、银行和地方政府能够打通一个链条，然后实现多赢，这是很难想象的。其次来说，办法是很好想，比如说税收办法，财政办法，如果在美国，雇主如果要是上了医疗私人的险，那是免税的，个人要是交了医疗私人的险，25%也是免税，财政的办法就是给你补贴。包括银保富这个项目，其实我们也是用财政的手段，政府是给你补贴的，但是最重要的还是观念的转变，政府能不能允许容许在保障里面，有商业公司参与进来。总之，观念改变了，办法其实很好想。

郝演苏：应由政府出台游戏规则  商业保险机构负责业务的运作、协调以及具体的发放  劳动和社会保障部门加强监督  让保障机制能够准确。高效率地进行运转。

(中央财经大学保险学院院长  《今日观察》特约评论员)

商业保险一旦进入新农合，它管理的是中国农民的养命钱，安全性是第一的，包括它的资金运用。那么就要考察和评估一下，中国目前商业保险体系是否能够保证老百姓的养命钱一分不少的存在那里，而且还要增值。第二，它的服务能不能够满足8亿农民的真实的养老保险的给付的需要，如果这个处理不好，那么它会影响整个社会和谐和稳定；第三，就是两笔账要分开，因为这是政府补贴的一个项目，和纯粹的商业保险不能混淆，比如在财务上、制度上能不能够做好有效措施。我想未来的模式，政府出台游戏规则，商业保险机构负责业务的运作和协调，以及具体的发放，而劳动和社会保障部门加强监督，保障养老钱或者养命钱能够及时地，准确地，高效率地进行运转。

　　郑伟：保险应在农村社会保障体系中起到重要的积极作用  实现中国农村的完善的社会保障体系的建设目标

(北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任  《今日观察》特约评论员)

保险在农村社会保障体系当中，可以起到非常重要的积极的作用，它可以在国家的基本的保障基础之上，提供一些补充的保障，去满足消费者多样化的需求，它可以为没有被制度覆盖的，或者不愿意被制度覆盖的人群提供一个主要的保障，但同时对商业保险，对保险业的发展，以及保险业的监管，也提出了非常高的要求，那么只有这两个方面都做好了，那么我们农村的一个完善的社会保障体系的建设目标才能够实现。

　　吴焰：应广泛推广创新机制案例  加速实现城乡和谐和城乡统筹的理想格局

(中国人民保险集团股份有限公司董事长  《今日观察》特邀评论员)

我们能不能通过以上的创新的案例，使它更广泛地推开，让农民能够更有效地获得，对生产投入的支持，使我们其他的各方面都能够有这样的一种保障机制，敢于对农业生产的农民的生产投入的热情和积极性，给予鼓励和支持。这种机制建立，我们把它定位在城乡居民再发展能力的同步增长上，如果我们能够在这方面达到这样一个目标，那么我们城乡和谐，城乡统筹的一个更理想的格局将会形成。

　　张鸿：应将一些商业和市场上的因素吸引进入  实现资源配置的最优化和最大化

(《今日观察》评论员)

统筹一体与和谐发展如果建立在未来的基础之上，就不存在担忧了，关于未来的保障，我们如果有一个卡，那我们的养老和生病都不愁了。如果我需要贷款，那么还有众多的金融创新的项目。关于保险，如果可能的话，我愿意承担一个广告推广的作用，我希望大家都能够知道，政府是一个大管家，但是不是每一件事情大管家都能做得很好，特别是不一定做到资源配置的最优化和最大化，所以我们需要吸引一些商业和市场上的一些因素进来，这样，我们才能达到综合的资源配置的最大化。

(《今日观察》栏目播出时间：周一至周五21：55—22：25；重播23：50－24：20；次日中午13：00)