在北京、天津、上海,成都,最快在今年年底将各出现一家消费金融公司,专门为居民个人提供消费为目的的贷款。消费金融公司会给我们的生活带来怎样的变化呢?它的出现,是不是能够真正起到刺激消费、拉动内需的作用?央视主持人王小丫和财经评论员宁向东、刘戈共同评论。
刘戈:对消费贷款起查漏补缺作用
应该说是多了一种渠道,这种贷款不是由银行提供的,而是由银行出资和其他一些机构最后组成的消费金融公司。这些公司提供一种更灵活的、快速、简便的贷款,可以用来买家电,上学、旅游,结婚和家庭装修。但它还是规范于一般性的消费,如果你想买一套高尔夫球具,或者想去登珠穆朗玛峰,或者是花一万块钱买个包,可能就不在这个消费贷款之列。它对消费贷款起到查漏补缺的作用。
宁向东:高门槛有助于规避风险
无论是银行类还是非银行类的金融机构,最大的问题就是风险控制。银监会这次出台的文件强调了很多指标,比如实力指标:600亿资产水平和最低3亿的准入门槛。尤其是10%的资本充足率,这比银行在巴塞尔协议要求的8%还要高。银监会现在谨慎是出于对方方面面的考虑,最后权衡先试点,一旦成功才推广是稳健的做法。
宁向东:消费金融公司“活着不难,发展不易”
我对这件事乐观但审慎,对于消费金融公司来说“活着不难,发展不易”。具体需要过三个关口。第一个是要过“识别关”。有很多人渴望贷款,但要从
中挑到真正有还款能力和还款意愿的人并不容易。在美国有一套有很多信息搜集的征信体系,而在我国银行普遍用的是人民银行的平台,它只是有关还款、贷款的信息,而没有评价这个人的信用指标。第二是商业模式,在还没有办法有效地去把握贷款对象时,商业模式上的创新就变得很重要,怎样最大程度降低风险。第三个就是“讨债关”:总是会有违约的情况,银监会这次特别强调不能用恐吓等方法,怎样成功把债讨回来是个考验。
左小蕾(银河证券首席经济学家):改变收入分配模式加强社保体系建设
金融领域里多数是国有或国有控股的公司。成立消费信贷金融公司,允许民间资本进去,允许外国资本进去,是金融行业开放的举措。但除非它非常成功,然后迅速推广,才可能对拉动经济有很大的作用。现在最根本的问题是要改变收入分配模式,首先要创造就业,给人一个持续的收入增长预期。第二个要解除居民的后顾之忧,加强社保体系,公共支出的这种力度,这些都是增加消费的前提。
宁向东:要加强商业运作成型、法律、诚信文化体系建立
拉动内需靠消费金融公司有点儿“小马拉大车”。小马要真正发挥作用,还有很多工作要做。第一条是商业运作的成型体系;第二条是法律体系,怎么样界定和划分一些问题,比如收债,需要用法律进行建设;第三也是最重要的是要建立真正的诚信文化,它是现代消费、现代金融的社会基础。稿源由CCTV-2《今日观察》特别提供(《今日观察》栏目播出时间:周一至周五21:55—22:25;重播23:50-24:20;次日13:00,16:30)
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