哪些保险可为地震灾害买单

本报记者 杨雪

3月2日苏门答腊7.8级，4月10日阿富汗7.1级，4月13日缅甸7.2级，4月16日日本九州7.3级，4月17日厄瓜多尔7.5级……今年3月份以来，全球地震频发，这些地震之间有无关联？对中国影响几何？

针对公众的高度关注，中国地震台网中心预报部主任蒋海昆研究员日前在接受新华社记者的专访时表示：“喜马拉雅地震带在去年尼泊尔地震之后，东西两个‘触角’对中国大陆的推挤作用都在增强。所以我们高度关注南北地震带中东南段和天山地震带未来的地震危险性。”

对于地震的发生我们往往是无能为力，但对于震后的生活安排我们确实可以提前规划和防范的。

努力推进中的巨灾保险制度

提到为地震买单的保险，与其关系最紧密的便是巨灾保险了。所谓巨灾保险，是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险。巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段。一般来说，巨灾保险赔款一般应占到灾害损失30%-40%，我们国家还不到1%。比如说汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。但如果建立了全面的巨灾保险制度，提高巨灾时保险的赔付比例，这样就可以大大减轻政府和财政的负担。

而去年4月，四川就已经正式通过《四川省城乡居民住房地震保险试点方案》，并获保监会批准开展试点工作，启动实施城乡居民住房地震保险试点工作，这也被认为是在巨灾保险探索方面迈出了重要的一步。

同时，四川已经建立地震保险基金。该基金由政府拨款、保险费计提、社会捐赠等组成。首期由财政拨款2000万元作为启动资金，以后每年由财政视情况安排资金和按保费比例转入等方式实现资金积累，并通过保费补贴机制，政府将对试点提供60%的保费补贴。

同时，四川还将建立“直接保险-再保险-地震保险基金-政府紧急预案”的多层次风险分担机制，多方共同参与分散地震巨灾风险。方案明确了保障方案设计框架、试点工作进度安排，以及建立协同机制、防灾防损机制和纠纷调处机制等保障措施。

人财物都有保才算

除了国家推出的巨灾保险，目前针对人来说， 国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险 （定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等产品可保障地震风险发生对被保险人造成的人身伤害风险，但是否在保障范围之内要根据不同产品的合同约定而定。

针对财产来说，目前市面上有住宅及宅内财产保险，是一种面向居民家庭的特色家财险种。该险种一般由一个主险和三个附加险组成，主险又分为火灾险、综合灾害险和地震险。当被保险人住宅及宅内财产因发生承保范围内的灾害事故而受损时，保险人支付全部或部分保险赔款。此外，保险人还承担下列费用：若被保险人家庭成员为施救被保险财产受到人身伤害，按保险条款规定负责给付保险金。若灾害事故致使住宅不能居住，保险人根据实际需要补贴被保险人家庭的寄宿费用。这两种费用保障超出了传统家财险的承保范围，但可以满足保险客户的客观需要。

尽管有一些保险已经将地震包含在内，但还有一些保险确是将地震做了责任免除的，这就需要投保人在投保的时候注意保险合同中的责任免除。例如需要购买个人意外险如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，发生地震后，造成意外伤害赔不赔？如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震很可能是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。

　　日本人均6.5张保单

尽管发生了7级强震，但万幸的是，地震发生后，日本各保险公司表示，将全额支付受灾民众的生命保险和医疗保险，灾民即便没有保险证，凭姓名也可以享受保险待遇，在医院就医。

众所周知，日本人的保险意识是非常强的，数据显示：美国人的投保率是500%，即人均拥有5份保单。日本更厉害，投保率是650%，即人均拥有6.5份保单。

甚至，在日本，没有保险的男人娶老婆也难。日本女孩通常认为，一个人能买保险，至少说明三种情况：一、具有责任感；二、有一定的经济能力；三、身体足够健康，否则保险公司不会为他保险，也没钱买保险。在订婚的时候，男方通常要买一张寿险保单，写上女方的名字，因为女方会认为：“保险意味着男人对家庭的责任，没有保险就等于在耍流氓。”所以，每次灾难面前，日本人只需淡定从容的去医院就医、去保险公司拿自己该拿的。就像3.11地震，人均获得理赔款是49万美元，折合300万人民币。就像这次强震，即便没有保险证，凭姓名也可享受保险待遇，在医院就医。