单身贵族巧选保险合理规划 30岁买保险要重责任

单身朋友是让人羡慕的，看着他们“一人吃饱全家不饿”的那份潇洒，禁不住对自己曾有过的日子多了份怀念……但单身人士也是血肉之躯，也有父母亲情。何况单身可能是暂时的，而老年生活如果还单身就未必见得潇洒，这阶段正是用保险来做保障未雨绸缪的重要时候，早做安排才能保障生活。

对于一名单身人士来说，无论你是“一人吃饱，全家不饿”的年轻单身，还是年龄偏大的中年单身，尽管没有家庭所累，但是风险仍然无处不在。所以各个年龄段的单身贵族需要合理地选择适合自己的保险产品。为此，记者采访了生命人寿保险公司成都本部个险营销部经理李儒珈。

20岁投保重规划

古人云：“人无远虑，必有近忧。”目前20多岁青年主要面临的是就业问题，就业难，收入普遍较低成为20多岁单身青年的主要问题，生活压力大，工作紧张，生活习惯不良等亚健康状态成为普遍状态，这类人群虽然自身健康状况良好，但由于承担的责任较为重大，因此对保险保障有着非常迫切的需求。

李儒珈表示，就这类人群而言，适合选择一款定期储蓄型产品，每月仅需不到500元左右的定期存款，为未来20年得到一份已知的收入。例如生命人寿的吉祥三宝(生死两全型产品)，仅需缴费10年，20年满期领取一大笔可观的满期金，在整个保险期间内享受高额的身价保障，对未来的生活起到一定的规划作用，这更适合既能提供充分保障又不需要缴纳过高保费的需求特性。

30岁投保重责任

对于三十而立的年纪，李儒珈认为，三十岁是每个人压力最大的年龄，目前社会晚婚情况形成“父老子幼”的景况，婚姻变得更加的现实，有没有房子、车子、票子成为对方及家长婚前主要考核的指标，因为每一个家长都不希望子女跟着受苦。而目前不少大龄青年在30岁之前打拼事业，30岁之后等到事业有一定成就才考虑成家问题，例如一位男士高级白领36岁成家，第二年开始要孩子，那么孩子18岁成年，父亲已经55岁了，孩子刚刚大学毕业，老父亲就准备退休了。一旦退休收入明显降低，子女又要就业急需资金不免捉襟见肘。

根据中国最新报告显示，自1989年起中国大学学费涨了25倍，在中国居民总消费中排在了第一位！子女教育费用超过了养老和住房费用；但是同期，城镇居民人均年收入(扣除价格因素)仅增长2.3倍；在孩子成长过程中将会花费大量资金用于读书、校园生活等方面，有一笔灵活的资金显得尤为重要，常言道：跨得过智力的门槛，是子女的骄傲；但跨不过财力的门槛，是父母的失败。“所以在30岁选择保险产品最好以年金返还型产品或万能险为主，本身产品收益较为灵活，领取较为方便，整体保险期间内，可以按需进行支取，并且一般的年金分红型产品及万能险都具有保底收益的功能，从根本上可以缓解家长的问题。”李儒珈说道。

40岁投保重养老

“每一个人都将会面临养老问题。在此，我想通过一个案例谈谈社会保险与商业保险；张某在某个周日，不幸遭遇车祸遇难。张某遇难时年仅45岁，生前参加社会保险，张某妻子最后领取到的社会保险金为583.46元(不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金)，这必须从社会保险的险种和保险责任谈起。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类。因为事故在周末发生，不属于工伤范围，张某目前在职工作，不属于失业范围，因未去当场身故，未去医院抢救故不属于医疗保险，最后所获得社会保险金来自于养老保险个人所缴部分。”李儒珈讲到。“而老年生活必须要跟尊严挂钩，向人索取一定要付出尊严，给予别人即使失去东西也一定会获得尊重，举个例子：一位老父亲膝下有几位子女，如果老人有点闲钱且身体不错，几位子女像篮球一样抢来抢去；一旦老人没钱身体还算一般，几位子女像足球一样踢来踢去；最悲惨的是老人没钱且常年卧床不起，几位子女就像高尔夫球一样一棒子不知道打到哪去了。所以为了拥有一个美好的老年生活，建议选择一些年金返还型产品，到退休年龄可以有效地弥补收入减少的情况，毕竟以社保作为基础，以商保作为补充，可以有效缓解老百姓养老压力。”李儒珈讲到。

此外，目前我国发生重大疾病的机率在72.8%，并且趋于年轻化。随着科技的发展，虽然重大疾病治愈的可能增加到75%，但每年上涨19%的医疗费用，使得老百姓不堪负重。重大疾病保险目前市场大多属于给付型产品，即医院一旦确诊，即可进行提前给付，缓解了病人的费用压力。同时一些轻症疾病介于一般疾病与重大疾病之间，目前属于理赔的灰色地带，选择重大疾病保险也要精挑细选，最好购买一些附带轻症保障的保险产品。

近年来，随着新政的实施，央行降息、投资渠道拓宽等都成为了保险公司持续发展的新动力(310328,基金吧)。央行降息叠加保险投资新政，此次改革的目标是全面提升保险机构的资产配置与投资管理能力，以市场化、放松管制、拓宽投资范围为基调，支持产品创新，提高整体效益，在监管实践中减少行政审批，预计将在投资工具、投资市场、投资方式等方面取得一系列突破。“购买保险没有最好的，只有最合适的。人的一生总要接受风雨洗礼才能茁壮成长，但每一个阶段都面临着不同风险的挑战！所以单身贵族需要巧选保险，合理规划才是王道！”李儒珈最后说到。 本报记者 杨雪